Acheter un bien immobilier en Suisse est un projet important qui nécessite une préparation
financière sérieuse. La question des fonds propres est centrale : leur montant et leur origine
conditionnent l’accès au financement hypothécaire.
Qu’est-ce que les fonds propres dans l’immobilier ?
Les fonds propres représentent la part de l’investissement apportée directement par l’acheteur, sans financement bancaire. En Suisse, ils constituent la base de tout projet immobilier et sont exigés par les banques pour limiter les risques liés au crédit hypothécaire.
Acheter une résidence principale en Suisse : 20 % de fonds propres
Pour acquérir une résidence principale, il faut généralement disposer de 20 % du prix d’achat en fonds propres :
- 10 % minimum doivent provenir de fonds dits purs :
- épargne,
- titres et placements financiers,
- 3ᵉ pilier lié ou libre,
- donations.
- Les 10 % restants peuvent être complétés par un retrait anticipé du 2ᵉ pilier ou par un gage de celui-ci.
Les 80 % restants sont financés par une hypothèque.
Résidences secondaires : entre 30 % et 40 % de fonds propres
Pour les résidences secondaires, les banques se montrent plus exigeantes : il faut compter 30 % à 40 % de fonds propres.
Cette exigence s’explique par un risque plus élevé de vacance ou de revente rapide en cas de difficultés financières.
Immeubles de rendement : minimum 25 % de fonds propres
Pour l’achat d’un immeuble locatif destiné à générer un rendement, les établissements bancaires exigent au minimum 25 % de fonds propres.
Dans certains cas, selon la localisation, l’état du bâtiment ou le profil de l’investisseur, ce pourcentage peut être supérieur.
Les étapes clés avant d’acheter un bien immobilier en Suisse
1. Évaluer sa capacité financière
Avant de signer, il est essentiel d’établir un budget prévisionnel réaliste, incluant :
- le prix du bien,
- les frais de notaire et droits de mutation,
- les impôts,
- les charges d’entretien et de rénovation.
2. Constituer et optimiser ses fonds propres
En plus de l’épargne classique, le 3ᵉ pilier est un outil privilégié : il permet de renforcer l’apport et de bénéficier d’avantages fiscaux.
3. Comparer les biens et les quartiers
Analyser le marché, comparer les zones géographiques et anticiper la valeur de revente sont des étapes cruciales.
4. Sécuriser la transaction avec un notaire
Le notaire vérifie les servitudes, les droits de passage, les charges foncières et garantit la légalité de la transaction.
5. Adapter l’apport selon le type de bien
- Résidence principale : 20 %
- Résidence secondaire : 30 à 40 %
- Immeuble de rendement : 25 % ou plus
Conclusion : bien préparer son financement immobilier en Suisse
Réussir son achat immobilier en Suisse passe par une planification financière solide et un accompagnement professionnel adapté.
En constituant les fonds propres nécessaires et en s’entourant d’experts (banques, notaires, conseillers immobiliers), vous sécurisez votre projet et optimisez vos chances de succès à long terme.
Pour acquérir une résidence principale, il faut généralement disposer de 20 % du prix d’achat en fonds propres :
- 10 % minimum doivent provenir de fonds dits purs :
- épargne,
- titres et placements financiers,
- 3ᵉ pilier lié ou libre,
- donations.
- Les 10 % restants peuvent être complétés par un retrait anticipé du 2ᵉ pilier ou par un gage de celui-ci.
Les 80 % restants sont financés par une hypothèque.
Article par Katia Cid
Fondatrice de Projesteam et responsable des ventes et locations
